╚Ждут, бывало, с юга, глядь ≈ 
ан с Востока лезет рать...╩ 
А. С. Пушкин. ╚Сказка о золотом петушке╩

Россия устремилась на Восток

Главное - не перегнуть палку и не забыть 
заглянуть в Коран

╚Угроза миру придет с Востока... ╩

В последнее время религиозный фактор становится важной составляющей международной жизни. Особенно часто стали говорить об исламе - второй по количеству последователей (после христианства) мировой религии. Сегодня мусульмане составляют примерно 20-25 процентов мирового населения, и их численность быстро увеличивается.
Особое внимание мирового сообщества привлекает экономическое развитие исламских стран. Это объясняется, прежде всего, тем, что на Ближнем Востоке сконцентрированы основные залежи ╚черного золота╩, и этот регион, естественно, оказывает огромное влияние на мировые финансовые рынки. По последним данным Промышленного банка ОАЭ, в 2000 году чистый доход от нефти 6 членов Совета сотрудничества арабских государств Персидского залива достиг рекордного уровня - 151 млрд долларов, что на 69 млрд больше по сравнению с 1999 годом. Американские аналитики, опираясь на данные ЦРУ, вообще прогнозируют рост социальной и религиозной напряженности в Центральной Азии. По их мнению, регион может стать ареной соперничества между Россией, Китаем, Индией, Ираном и Турцией за влияние и контроль над социальными и материальными ресурсами.
Недавно исламские страны объявили о создании международного исламского валютного рынка, который начнет действовать уже в 2001 году. Это решение вызвано тем, что правила торговли валютой, установленные мировым сообществом, не отвечают нормам Шариата. По мнению арабских банков, новый проект изменит эту ситуацию - валютные сделки на создаваемом рынке будут заключаться по законам исламской религии. Главной валютой, правда, станет американский доллар, но это, похоже, никого не смущает. Годовой объем площадки предположительно составит не менее 150 млрд долларов, и в случае успеха этой затеи мировой валютный рынок лишится значительной части долларов, получаемых арабскими странами от экспорта нефтепродуктов.
К тому же мусульманские страны стремятся преобразовать общепринятые экономические модели в исламские, основанные на принципах отказа от ссудного процента. Но какова бы ни была модель, без банковской системы ей не обойтись. И исламская экономика - не исключение. Аллах запретил рост, но не торговлю, об успехе которой без развитого банковского сектора в современных условиях можно и не мечтать.
В последнее десятилетие исламские банки появились по всей территории Ближнего Востока. И если раньше они воспринимались только в рамках региона Персидского залива, то теперь многие эксперты насторожились и даже заявляют об экспансии восточных банкиров в мировое финансовое сообщество.
В настоящее время банковская система, основанная на исламской религии, функционирует только в Пакистане, Иране и Судане. Однако динамика развития исламских банков свидетельствует о том, что у них большое будущее. Уже сейчас в Кувейте в таких банках размещено около трети всех сбережений населения. Ненамного отстают в этом отношении и другие страны. По данным Международной ассоциации исламских банков, сейчас в 35 странах (в России в том числе) функционируют порядка 200 таких кредитных учреждений. Среди них два крупнейших международных холдинга √ Dar al-Mal al-Islami Trust и Al-Baraka Group. Общая сумма активов, управляемых по принципам Шариата, на сегодняшний день составляет, по разным оценкам, от 100 до 160 млрд долларов.
В последние несколько лет наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива и Юго-Восточной Азии. Существуют они и в немусульманских странах - в Австралии, Индии, Великобритании, США, Таиланде и других. Это говорит о том, что они вполне способны конкурировать с финансовыми учреждениями иностранных государств. К тому же к их услугам все чаще начали прибегать крупнейшие мировые промышленные компании (например, IBM и General Motors).
Конечно, не все для исламских финансистов складывается гладко. Яркий пример - кризис в турецких банках, разразившийся в конце прошлого года. На него не замедлили отреагировать все мировые финансовые рынки. Такая реакция - еще одно доказательство того, что исламский мир - полноправное действующее лицо на международной финансовой арене.

╚Не пожирайте процента, удвоенного и разнообразного...╩

Банковское дело в исламских странах и в остальном мире значительно отличаются друг от друга. Если в соответствии с классической моделью платность - один из важнейших принципов кредита, Коран выплату и получение процентов за пользование ресурсами запрещает. Причина такого запрета - несправедливость кредитора по отношению к должнику. Однако прибыль, полученная с участием человеческого труда (в торговле или производстве), наоборот, приветствуется.
В арабских странах наблюдается два подхода к организации банковского дела. Это связано, прежде всего, с различными трактовками Шариата. В некоторых странах исламские банки действуют по частной инициативе. Наряду с ними работают их обычные коллеги, и государство к этому относится вполне лояльно. Другой подход использован, например, в Иране и Пакистане; там руководство нацелено на отмену процентных отношений в экономике в целом. Верховный суд Пакистана даже обязал правительство ввести в стране исламскую финансовую систему до середины 2001 года.
Между тем мусульманское общество не может стоять в стороне от мировой финансовой системы. Исламские банкиры вынуждены искать компромисс между запретом на выплату процентов и невозможностью избежать подобной практики в работе с иностранными партнерами, для которых кредит играет главную роль в большинстве финансовых операций. Например, Иран был вынужден взять кредит в ряде западных банков для финансирования импорта своих товаров.
Если ╚классические╩ банки используют в своей работе механизм процентной ставки, исламские - придерживаются принципа участия в прибылях и убытках. Известны две формы подобного участия √ mudhaarabah и mushaarabah. Их применяют при проектном финансировании и операциях с ценными бумагами. Вознаграждение банка при этом напрямую и полностью зависит от конечного результата проекта.

                                Основные инструменты исламских банков
 

Mudhaarabah	(специальное партнерство) Одна сторона предоставляет капитал, другая - инвестирует его в торговлю или другой бизнес. Доходы делятся в заранее оговоренных пропорциях
Mushaarabah	(регулярное партнерство) Совместная реализация проекта, при которой партнеры объединяют капиталы, а доходы и убытки несут исходя из размеров вложенных средств
Qardul Hasanah	(беспроцентная ссуда)
Zakah	(обязательная благотворительность) 2,5 процента своей собственности мусульмане обязаны направлять на благотворительность. Эти средства используются для улучшения быта и помощи нуждающимся, а также для финансирования различных проектов
Baitul Maal	(государственное казначейство) Обеспечивает фонды для удовлетворения общественных, а в некоторых случаях частных, потребностей. Основной источник поступлений - налоги.
Центробанк	Функционирует на федеральном уровне. Все операции - беспроцентны.

Основными источниками финансирования исламских банков сначала были акционерный капитал, вклады mudhaarabah и депозиты до востребования. Со временем стало очевидно, что для роста капитала банкам необходимо расширять виды своей деятельности. Поэтому сейчас они занимаются и продажей в рассрочку, арендой, оказанием технической и информационной помощи. В Пакистане, например, уже порядка 20 лет успешно практикуется применение лизинговых схем. Особое место в практике исламского банковского дела занимает Исламский банк развития (ИБР), являющийся международным финансовым институтом. ИБР работает по принципам исламской религии. Число стран - его членов на сегодняшний день более 50-ти. Основная цель банка - оказание содействия экономическому развитию в странах-членах. Сотрудничество с ИБР ведется на правительственном уровне. Это обеспечивает определенные гарантии, однако приводит к затягиванию процедуры (каждый проект должен быть согласован со всеми органами власти). Финансирование проектов долгосрочное - в среднем 15-20 лет.

Между тем, западные эксперты не упускают возможности покритиковать исламских коллег. Они полагают, что банковская система, основанная на принципе участия в прибылях и убытках, не застрахована от огромных потерь в результате финансирования неудачных или несостоятельных проектов, и достаточно велик риск укрытия, банковскими клиентами истинных размеров прибыли. Кроме того, из-за ограниченного спектра услуг у исламских банков возникает проблема избыточной ликвидности.
Однако мусульманские экономисты утверждают, что риски арабских банков в отношении несостоятельных проектов не больше, чем у их иностранных коллег, а проблему укрытия прибыли могут решить определенные механизмы судебной, налоговой и аудиторской систем. Расширение же набора услуг решается с помощью установлений корреспондентских отношений с банками общепринятой системы. Напротив, по их мнению, у исламской банковской системы есть множество преимуществ. Банки лишь косвенно сталкиваются с процентным и кредитным рисками, которые для обычных кредитных институтов являются основными предметами головной боли.

Пронырливый Запад

Западные банкиры, изрядно поднаторевшие в маркетинге, не оставили без внимания впечатляющие показатели деятельности восточных ╚братьев╩ и сразу оценили перспективность сотрудничества с арабскими коллегами. А с их клиентами - в особенности. По оценке экспертов Merrill Lynch, общая сумма сбережений населения нефтедобывающих стран Персидского залива составляет 800 млрд долларов. По расчетам других специалистов рост депозитов в исламских банках составляет 10-15 процентов в год. К тому же ситуация в мировой экономике в последнее время подталкивает западные банки к активному поиску новых рынков. Поэтому они все больше проникают в исламский банковский сектор, емкость которого оценивается в более чем 60 млрд долларов.
Крупнейшие зарубежные банки в регионе Персидского залива (в Египте, Саудовской Аравии и Малайзии) открыли собственные "исламские окна", чтобы привлечь клиентов-мусульман. Ведущие западные кредитные институты, такие как ABN Amro, Societe Generale, ING, JP Morgan, Deutsche Bank, Nomura Securities и другие открывают у себя исламские подразделения. Citibank, например, в июле 1997 года учредил на Бахрейне дочерний Citi Islamic Investment Bank.

Слепое подражание или реальная выгода

Россия пытается не отставать от западных коллег. Но говорить, что наше правительство действует по принципу ╚куда Запад, туда и мы╩, не совсем верно.
Интерес россиян к исламу обусловлен многими факторами. Прежде всего, обострившейся в последнее время проблемой ╚возвращения к истокам╩ в среде российских мусульман. Их, по известным данным, более 20 млн человек (примерно 1/7 часть населения страны). Впрочем, основная причина интереса - перспективы экономического сотрудничества. К тому же ислам исповедуют не только страны Ближнего Востока - это государственная религия ряда стран СНГ и многих стран Азии и Северной Африки, с которыми Россия уже имеет тесные экономические связи.
К сожалению, общая ситуация в сфере торговли пока оставляет желать лучшего. Товарооборот между Россией и исламскими странами в последнее время значительно снизился, а инфраструктура поддержки внешнеэкономической деятельности почти полностью отсутствует. Впрочем, российские предприниматели заинтересованы в расширении числа участников торгово-экономического взаимодействия между Россией и странами - членами Организации Исламской Конференции. И интерес этот обоюден - исламские государства тоже не прочь наладить деловые отношения с российскими бизнесменами.
Один из наиболее перспективных торговых партнеров России - Иран. В течение последних лет российско-иранский товарооборот рос довольно высокими темпами. В 1999 году его объем составил 352,6 млн долларов США, а за 9 месяцев 2000 года - 273,5 млн. Это, правда, гораздо ниже, чем в 1998 году (546,0 млн), но прорабатываемые сейчас соглашения на сумму 8 млрд долларов, по мнению специалистов, существенно увеличат объемы совместных проектов в перспективе. Потенциал торговли огромен. В первую очередь, это военно-техническое сотрудничество, укреплению которого был посвящен декабрьский визит в Иран министра обороны России Игоря Сергеева. Интересны иранцам и другие отрасли - нефтяная, машиностроение, электроэнергетика и энергетика в целом.
Понятно, что для обслуживания такой торговли необходима налаженная система проведения расчетов. В конце ноября 2000 года между центробанками двух стран было подписано соглашение о сотрудничестве. В настоящее время российский Внешторгбанк (ВТБ) и крупнейший иранский Bank Melli (полностью принадлежащий правительству Ирана) занимаются подготовкой соглашения об организации расчетов по экспортно-импортным операциям. По словам директора клиентского департамента по работе с финансовыми учреждениями ВТБ Дениса Урсуляка, ╚до этого момента банки хотя и имели корреспондентские отношения, близко не общались и. ограничивались обслуживанием бизнеса, не предполагающем принятия рисков друг на друга╩. В начале декабря стало известно, что на базе своего московского представительства Bank Melli открывает дочерний банк. Теперь, после подписания соглашения с ВТБ и открытия полноценного банка ╚российско-иранские торгово-экономические отношения выйдут на принципиально новый уровень╩.
Несомненный лидер российской внешней торговли среди стран Ближнего Востока - Турция. По данным Госкомстата, за 1-ое полугодие 2000 года объем товарооборота между Россией и Турцией составил 1,56 млрд долларов, причем 1,4 млрд из этой суммы - российский экспорт. 
В планах российского правительства - тесное сотрудничество в банковской и финансовой сферах с Палестинской национальной автономией. Договоренность об этом была достигнута в конце ноября в Газе во время встречи посла России Сергея Пескова и руководителя финансовой службы Палестинской администрации Фуада Бсису.
Между тем стратегические интересы России не ограничиваются уже налаженными контактами с исламскими партнерами. Новые связи - дело ближайшего будущего. И здесь важно соблюсти все нюансы: не упустить нужный момент, никого не обидеть, правильно просчитать свою экономическую выгоду. Не стоит забывать и об остальном мире - там тоже есть, где развернуться.

Елена МЯЗИНА